¿Qué es un beneficiario y por qué importa?

Un beneficiario es la persona (u organización) que tú eliges para recibir el dinero de una cuenta o póliza cuando falleces. Lo nombras en un formulario sencillo. Cuando llega el momento, el dinero va directo a esa persona. Normalmente se salta el proceso judicial llamado probate (sucesión), que puede tardar meses.

Es uno de los pasos de planificación más poderosos y menos costosos que una familia puede dar. Toma diez minutos y no cuesta nada.

Primario y contingente

• Tu beneficiario primario es el primero en la fila. Puedes nombrar a más de uno y repartir el dinero por porcentajes, por ejemplo 50/50 entre dos hijos.
• Tu beneficiario contingente es el respaldo. Recibe el dinero solo si el beneficiario primario ya falleció o no se puede localizar.

Siempre nombra un contingente. Si lo omites y tu beneficiario primario ya no está, el dinero puede pasar a tu patrimonio y quedar atorado en la corte.

Por qué mantenerlos actualizados

Los formularios de beneficiario tienen prioridad sobre tu testamento. Si tu formulario todavía nombra a una expareja o a un padre que ya falleció, esa persona es quien recibe el dinero, aunque tu testamento diga otra cosa.

Revisa tus beneficiarios después de cualquier cambio grande en tu vida:

• Matrimonio o divorcio
• Nacimiento o adopción de un hijo
• Fallecimiento de alguien que nombraste
• Mudanza a otro estado
• Un trabajo nuevo (las cuentas de retiro empiezan en blanco)

Una revisión rápida una vez al año es un buen hábito. Muchas compañías te permiten actualizar en línea.

Nombrar a un menor: con cuidado

Es natural querer nombrar a tus hijos. Pero en la mayoría de los estados, una aseguradora no puede pagar una suma grande directamente a un menor de edad. En su lugar, una corte tendría que nombrar a alguien para administrar el dinero, lo cual cuesta tiempo y dinero, y puede que no sea la persona que tú habrías elegido.

Las mejores opciones suelen incluir:

• Nombrar como beneficiario a un adulto de confianza con instrucciones claras (sencillo, pero ese adulto controla el dinero legalmente).
• Crear un fideicomiso (trust) para los hijos y nombrar al fideicomiso como beneficiario (más control, requiere un abogado).
• Nombrar a un custodio bajo la ley UTMA de tu estado, que algunas aseguradoras permiten en el formulario.

Como las reglas cambian según el estado, este es un buen tema para hablar con una oficina de ayuda legal o un abogado de planificación patrimonial.

Cuentas que te permiten nombrar un beneficiario

Quizás tengas más de las que crees:

• Pólizas de seguro de vida (incluida una póliza del trabajo)
• Cuentas de retiro: 401(k), 403(b), IRA
• Cuentas bancarias, con una designación “payable on death” (POD)
• Cuentas de inversión, con “transfer on death” (TOD)
• Algunas anualidades y pensiones

Pide el formulario en cada banco o compañía. Si no recuerdas a quién nombraste, pregunta; te lo pueden decir.

Consejo: avísale a tu familia

Un beneficiario que no sabe que existe una póliza no puede reclamarla. Mantén una lista sencilla de tus cuentas y pólizas, y dile a una persona de confianza dónde está.

Importante

Este artículo es educación general, no consejo personalizado. Las reglas de beneficiarios y las opciones para menores cambian según el estado y la compañía. Las recomendaciones personalizadas sobre seguro de vida solo vienen de profesionales de seguros con licencia, y las preguntas sobre fideicomisos o tutela deben dirigirse a un abogado calificado o a una oficina de ayuda legal.