¿Cómo reviso mi reporte de crédito gratis y corrijo errores?

Tu reporte de crédito es un registro de tus cuentas, pagos y deudas, que mantienen tres compañías privadas llamadas agencias de crédito (credit bureaus): Equifax, Experian y TransUnion. Lo revisan prestamistas, arrendadores, aseguradoras y algunos empleadores. Revisarlo tú mismo es gratis, seguro y no baja tu puntaje.

Reporte y puntaje: no son lo mismo

La gente los confunde todo el tiempo.

• El reporte es el archivo completo: cada tarjeta de crédito, préstamo, pago atrasado y dirección registrada.
• El puntaje (score) es un número, normalmente de 300 a 850, que una fórmula calcula a partir del reporte. Hay muchos modelos de puntaje, así que tu número puede variar un poco según quién lo pida.

Si corriges el reporte, el puntaje lo sigue. Por eso revisar el reporte importa más.

Dónde obtenerlo gratis

AnnualCreditReport.com es el único sitio autorizado por la ley federal para darte reportes gratuitos de las tres agencias. Ahí puedes obtener tus reportes cada semana sin costo. También puedes llamar al 1-877-322-8228.

Ten cuidado con sitios parecidos. Cualquier sitio que te pida un número de tarjeta de crédito o una “prueba gratis” no es el oficial. Muchos bancos y aplicaciones de tarjetas también muestran un puntaje gratis, lo cual es útil, pero los reportes oficiales son los que debes revisar con cuidado.

Si tienes un ITIN en lugar de un SSN, quizás tengas que pedir tu reporte por correo o por teléfono, porque la verificación de identidad del sitio web está diseñada para el SSN. Cada agencia también tiene su propio proceso de solicitud.

Qué buscar

Lee cada reporte con calma. Revisa:

• Tu nombre, direcciones y fecha de nacimiento
• Cada cuenta que aparece. ¿Reconoces todas?
• El historial de pagos. ¿Hay algo marcado como atrasado que pagaste a tiempo?
• Saldos y límites de crédito
• Las “consultas duras” (hard inquiries), que muestran quién revisó tu crédito hace poco
• Registros públicos, como bancarrotas

Cerca de una de cada cinco personas encuentra un error. Los más comunes: una deuda pagada que todavía muestra saldo, una cuenta que pertenece a alguien con un nombre parecido, o la misma deuda listada dos veces.

Cómo disputar un error

1. Escribe a la agencia de crédito que muestra el error. Puedes disputar en línea, por correo o por teléfono. Por correo, con copia de tu identificación y cualquier prueba (un recibo, un estado de cuenta), suele ser lo más sólido.
2. Di exactamente qué está mal y qué quieres que cambien. Sé breve.
3. Avisa también al prestamista que reportó la información. Ellos también tienen que investigar.
4. La agencia tiene 30 días (a veces 45) para investigar y responder. Si están de acuerdo, el dato se corrige o se elimina.
5. Si no están de acuerdo y tú sigues pensando que está mal, puedes agregar una declaración corta a tu archivo y presentar una queja ante el Consumer Financial Protection Bureau.

Guarda copias de todo. Disputar es gratis; nunca necesitas pagarle a una compañía para que lo haga por ti.

Señales de robo de identidad

Alguien puede estar usando tu información si ves:

• Cuentas o préstamos que nunca abriste
• Direcciones donde nunca has vivido
• Consultas duras de compañías a las que no solicitaste nada
• Facturas o llamadas de cobranza por cosas que no debes
• Correo de un banco o prestamista que no usas

Si ves estas señales, coloca una alerta de fraude o un congelamiento de crédito gratuito en cada agencia y repórtalo en IdentityTheft.gov, que te guía paso a paso con un plan de recuperación.

Importante

Este artículo es educación general, no consejo financiero ni legal personalizado. Los procedimientos pueden cambiar, así que confirma los pasos actuales con las agencias de crédito o con el Consumer Financial Protection Bureau.