¿Cuánto seguro de vida necesito?

No existe una cifra única correcta. La meta es sencilla: suficiente dinero para que las personas que dependen de ti puedan seguir adelante sin tu ingreso. Aquí tienes dos formas rápidas de sacar un cálculo inicial. Puedes hacer las dos en unos minutos con lápiz y papel.

Método 1: La regla de 10 veces el ingreso

Multiplica tu ingreso anual por 10.

Es un cálculo aproximado, pero rápido. Si ganas $45,000, la regla apunta a unos $450,000 de cobertura. Algunas personas lo ajustan: suman más si tienen hijos pequeños o una hipoteca, o usan menos si los hijos ya casi son adultos.

Esta regla no toma en cuenta deudas ni ahorros, así que tómala como un primer cálculo, no como la respuesta final.

Método 2: El método DIME

DIME viene de las palabras en inglés Debt, Income, Mortgage, Education (deuda, ingreso, hipoteca, educación). Suma las cuatro partes.

• Deuda: todas tus deudas aparte de la casa, más los gastos del funeral (a menudo entre $8,000 y $12,000).
• Ingreso: tu ingreso anual multiplicado por los años que tu familia lo necesitaría. Muchas personas usan los años hasta que el hijo menor cumpla 18 o termine la escuela.
• Hipoteca (Mortgage): lo que falta por pagar de tu casa, si eres propietario. Si rentas, puedes usar unos años de renta.
• Educación: lo que te gustaría apartar para los estudios de cada hijo.

Después resta lo que ya tienes: ahorros, seguro de vida existente (incluida una póliza del trabajo) y otros bienes que tu familia podría usar.

Un ejemplo práctico

Imagina una familia con dos hijos, de 4 y 7 años. Uno de los padres gana $45,000 al año. Rentan un apartamento por $1,400 al mes.

• Deuda: $6,000 del carro + $3,000 en tarjetas + $10,000 de funeral = $19,000
• Ingreso: $45,000 x 14 años (hasta que el menor cumpla 18) = $630,000
• Hipoteca: rentan, así que 3 años de renta como colchón: $1,400 x 36 = $50,400
• Educación: $20,000 por hijo x 2 = $40,000

Necesidad total: $739,400

Ahora resta lo que ya tienen: $4,000 en ahorros y una póliza de $45,000 del trabajo = $49,000.

Cobertura estimada: unos $690,000. Muchas personas redondean a un tamaño común de póliza, como $500,000 o $750,000, y eligen un plazo que dure hasta que los hijos crezcan (20 años en este caso).

Fíjate en la diferencia entre los dos métodos: $450,000 contra $690,000. Es normal. La regla de 10 veces es rápida; el método DIME se acerca más a la vida real porque usa tus cuentas reales.

Cosas que cambian la cifra

• ¿Dos personas trabajan? Haz el cálculo para cada una. Quien se queda en casa también cuenta: reemplazar el cuidado de los niños y el trabajo del hogar cuesta dinero.
• ¿Envías dinero a otro país? Inclúyelo en la línea de ingreso si tu familia allá depende de él.
• ¿Presupuesto ajustado? Si la cantidad completa no está a tu alcance, algo de cobertura es mejor que nada. Puedes aumentar después.

Importante

Este artículo es educación general, no consejo personalizado. Los cálculos de arriba son puntos de partida, no recomendaciones. Una recomendación personalizada sobre la cantidad y el tipo de cobertura para tu familia solo puede venir de un profesional de seguros con licencia.