¿Cuál es la mejor forma de pagar mis deudas?

Las deudas pueden sentirse como una neblina: sabes que están ahí, pero no estás seguro de qué tan grandes son. El primer paso es prender la luz. El segundo es elegir un plan que puedas seguir. Ninguno de los dos requiere pagarle a nadie.

Paso 1: Haz una lista de cada deuda

Anota cada deuda en una hoja con cuatro columnas:

• A quién le debes
• Saldo total
• Tasa de interés (APR)
• Pago mínimo mensual

Incluye tarjetas de crédito, préstamo del carro, cuentas médicas, préstamos personales y cualquier cosa en cobranza. Suma los saldos y los mínimos. Ver el panorama completo es incómodo un momento y luego es un alivio. Ahora es un problema de matemáticas, no un misterio.

Paso 2: Elige un método

Los dos métodos empiezan igual: paga el mínimo de cada deuda, cada mes, sin excepción. Luego manda cada dólar extra a una sola deuda a la vez.

Avalancha: la tasa de interés más alta primero. Pon tu dinero extra en la deuda con el APR más alto (a menudo una tarjeta al 25% o más). Cuando la termines, pasa a la siguiente más alta. Así ahorras más dinero en intereses.

Bola de nieve: el saldo más pequeño primero. Pon tu dinero extra en la deuda más pequeña. Cuando la termines, pasa ese pago a la siguiente más pequeña. Cuesta un poco más en intereses, pero te da victorias rápidas, y eso mantiene a muchas personas motivadas.

¿Cuál es mejor? La que sí vas a terminar. Si te gusta ver progreso rápido, elige bola de nieve. Si te motiva ahorrar dinero, elige avalancha.

Paso 3: Encuentra dinero extra

Incluso $50 al mes hacen la diferencia. Revisa:

• Comisiones bancarias y suscripciones olvidadas que puedes eliminar
• Llamar a la compañía de tu tarjeta para pedir una tasa más baja; funciona más seguido de lo que crees
• Un préstamo con tasa más baja en una cooperativa de crédito, si tu crédito lo permite

Consejería de crédito sin fines de lucro vs. “reparación de crédito”

Suenan parecido y son completamente distintos.

Las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro, como las que pertenecen a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), ofrecen revisiones de presupuesto gratis o a bajo costo. Si hace falta, pueden crear un plan de manejo de deudas que combina los pagos de tus tarjetas en uno solo y a menudo baja tus tasas de interés. Las sesiones suelen ser gratis; un plan puede tener una cuota mensual pequeña. Muchas ofrecen ayuda en español.

Las compañías de “reparación de crédito” prometen borrar marcas negativas o “subir tu puntaje rápido”. La información correcta no se puede eliminar legalmente de tu reporte, y lo que ellos pueden hacer (como disputar errores) tú lo puedes hacer gratis. Bajo la ley federal, no pueden cobrarte antes de terminar el trabajo prometido.

Las compañías de liquidación de deudas (debt settlement) te dicen que dejes de pagarles a tus acreedores y ahorres con ellas, para luego negociar un pago menor. Esto puede dañar tu crédito, provocar llamadas de cobranza y demandas, y la cantidad perdonada puede generar impuestos. Ten mucho cuidado.

Una regla sencilla: nunca pagues por adelantado

Cualquiera que te pida dinero antes de ayudarte, que te “garantice” resultados o que te diga que dejes de hablar con tus acreedores, es una señal de alerta. La ayuda real empieza con una conversación gratuita.

Si no puedes pagar los mínimos

Llama a tus acreedores antes de que se te pase un pago. Muchos tienen programas de ayuda. Luego comunícate con una agencia de la NFCC. Si la deuda de verdad es inmanejable, un consejero puede explicarte todas las opciones, incluida la bancarrota, con honestidad y sin presión.

Importante

Este artículo es educación general, no consejo financiero ni legal personalizado. Tu mejor camino depende de tu ingreso, tus deudas y las leyes de tu estado. Un consejero de crédito sin fines de lucro o un abogado calificado puede revisar tu situación específica.